想要安心退休，先學會這六招！

提到「理財」，你想到什麼？

對許多人來說，「理財」兩個字等同於賺錢，而且是賺得愈多愈好，但進一步詢問：「那要賺多少才夠？」大家往往會陷入沉思。

其實，理財目的在於「安心」，若是一昧地追求愈多愈好，就會永遠嫌不夠，自然也無法安心。

但安心是一種感覺，要如何明確感受到呢？

就財務方面來說，可以量化為確切的期間與數字做為衡量依據，不論是未來的財務目標，或是萬一風險發生時，我們什麼時候需要用錢？需要多少？而自己又準備了多少？

當目標確定了，就如同旅行有了目的地，才會有方法、預算、工具．．．等等後續規劃的問題。

所以理財必須先理心，理清自己的價值觀，並依循「財務規劃樹」做好規劃，才能獲得真正的安心。

財務規劃是有步驟可依循的

想種出優質的蘋果，必須要有穩健的根，提供充足的水份，再透過樹幹來輸送水份，才能種出美好的成果。

而財務規劃的三大樹根就是：

•收支管理
•信用管理
•風險管理

根札穩了，再依循下列六項步驟規劃：

一、確認價值觀與目標
有人想買車、有人想買房成家、有人愛好旅遊，不同的價值觀，需求與目標就會不同。

若沒有先確立價值觀與目標，就無法量身訂製財務規劃，或是做出來的規劃不符合期待，而不會被貫徹執行。
例如我有一對夫妻朋友，太太準備了30萬的家庭緊急預備金，但多年來都沒動用到，先生覺得一筆錢放著不運用很可惜，又聽到朋友買股票獲利不少，於是挪用去買股票，結果慘賠，造成夫妻失和，這就是夫妻價值觀與目標不一所致。

二、製作個人或家庭財務報表
確認需求與目標後，接著製作財務報表，亦即收入支出表和資產負債表，若有記帳習慣的話，數字較精準，規劃也就更符合。

三、檢視需求缺口
將前兩個步驟的資料，也就是將「應備」與「已備」做比對，就能知道財務是否有缺口，若是：
•應備 > 已備：表示有缺口，就會不安
•應備 < 已備：可能產生浪費。例如購買超過需求的保額，繳了多餘的保費
•應備 = 已備：才能安心
前三個步驟統稱為「需求分析」，為財務規劃的重點，也是規劃依據與基礎

四、擬定規劃策略

五、選定規劃工具

依照前面三個步驟所找到的財務缺口或問題，視問題選擇合適的方式與工具來解決，並考量預算，擬定調整策略。

沒時間的風險靠保險；短時間的目標用儲蓄；長時間的目標可以考慮投資。

充分發揮每一種金融工具的特性與強項來解決問題。

買金融商品不等於理財，多數人只關心工具與商品，而忽略了前面四個步驟，不知為何而理財，自然愈理煩惱愈多。

六、定期檢視計畫

規劃完成後，要定期檢視計畫執行成效，以及需求是否有改變。

例如單身變成已婚，家庭責任與財務目標就可能大不相同，必須重新做需求分析及調整。

是價值觀、需求或責任改變了才需要調整，而不是因為保單要停售了、現在什麼基金最夯…等原因去購買新的金融商品，以商品為導向就如同一直吃成藥而不看醫生，成效有限。

唯有釐清自己的價值觀與目標，再透過完整的財務規劃，理財才能安心沒煩惱。

財務是環環相扣的，切勿頭痛醫頭、腳痛醫腳

當收入減少，支出就必須跟著調整，先刪除「想要」，只留下「必要」的，想辦法讓家庭現金流維持正數。

例如：假設保險有許多是儲蓄險及終身型險種，當財務狀況變化時，繳費有困難就該調整，而非透過保單貸款來繳費！

試想，向銀行借錢之後再把錢存到銀行，有可能愈存愈有錢嗎？

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